Seguro de carro financiado: tudo que precisa saber antes de contratar

Seguro de carro financiado é uma excelente alternativa para proteger o seu investimento. Essa modalidade permite que você rode com segurança mesmo antes de quitar o pagamento do seu carro zero quilômetro.

Mas, afinal de contas, como funciona o seguro automotivo de carro financiado? 

Criamos um guia completo, com tudo que você precisa saber antes de contratar a melhor proteção para o seu carro. Confira!

Mesmo que ainda esteja pagando o financiamento de seu veiculo, não deixe de contratar um seguro auto! Faça sua cotação preenchendo este breve fomulário que a Smove encontrará o plano ideal para você.

Seguro de carro financiado: o que é?

O financiamento é a modalidade de pagamento mais praticada no mercado automobilístico brasileiro. 

Como nem todo mundo tem dinheiro suficiente para comprar um carro à vista, a grande maioria recorre a financiamentos com bancos ou diretamente com a montadora.

Agora, imagine que você comprou um veículo financiado em 60 prestações, não contratou um seguro e teve o veículo roubado no terceiro mês. 

E agora? Você vai continuar pagando as parcelas restantes, mesmo sem ter a posse do bem?

É nessas horas que fica bem clara a importância do seguro de carro financiado ou alienado.

Além da cobertura tradicional para sinistros de menor gravidade, essa modalidade permite que você seja indenizado caso o veículo sofra perda total, roubo ou furto enquanto o proprietário ainda paga as parcelas

Ou seja, se você precisar acionar a seguradora por pequenos defeitos ou acidentes de menor proporção, poderá desfrutar da cobertura normalmente. 

Caso você precise ser indenizado após roubo, furto ou perda total do veículo, poderá proteger seu investimento e receber valor baseado na tabela FIPE, de acordo com modelo, marca e ano de fabricação do veículo.

Como funciona o seguro de carro financiado?

Seguro de carro financiado como funciona
Fonte: Unsplash

O seguro de carro financiado funciona exatamente como um seguro convencional: serve para proteger o veículo de eventuais sinistros previstos em apólice.

A diferença central é que, no caso de um carro que ainda está alienado pelo banco para fins de quitação de débito, o veículo não é seu ainda.

Ou seja, você só terá a propriedade plena do veículo quando acabar de pagar o “empréstimo” que fez com alguma instituição financeira, como bancos, ou a própria montadora.

Na prática, isso significa que a única diferença é quando se realiza o pagamento da indenização. Nesse caso, o cliente tem algumas opções, e explicaremos todos os detalhes neste artigo.

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O que é financiamento de carro com seguro embutido?

Seguro de carro financiado o que é
Fonte: Pxhere

Se você já quer sair da concessionária com o seu carro devidamente protegido, deve considerar a contratação de um seguro embutido.

Nesse caso, o seguro é cobrado junto com o financiamento do veículo. Isso quer dizer que você pagará apenas uma parcela para custear tanto o seguro quanto a prestação todo mês.

A vantagem é que o cliente tem menos trabalho para contratar a proteção e já sai da concessionária com o carro devidamente segurado.

Como funciona o financiamento veicular com seguro embutido?

Em geral, o financiamento com seguro embutido tem vigência igual às parcelas que você ainda deve do financiamento. Ou seja, se você vai pagar seu carro em 60 prestações, terá esse seguro por 60 meses.

Nessa modalidade, o seguro é contratado por meio da empresa que financia o automóvel, que paga pela proteção e “embute” o valor no financiamento do veículo. 

No entanto, não são todas as financeiras que oferecem esse tipo de serviço. O ideal é pesquisar o máximo que puder antes de fechar negócio.

Como é o pagamento da indenização de carro financiado?

Seguro de carro financiado como é o pagamento
Fonte: Pixabay

No caso de um veículo quitado sofrer perda total, o segurado recebe da companhia de seguros o valor da indenização e tem total liberdade para usar esse dinheiro como quiser.

As regras para pagamento de indenização de um carro financiado são um pouco diferentes das condições de um seguro tradicional. A boa notícia é que o cliente tem algumas opções. 

O segurado pode usar a indenização para quitar a dívida pendente ou pode quitar seus débitos antecipadamente e garantir a indenização integral, por exemplo. 

Confira as alternativas para pagamento de indenização para o cliente de seguro de carro financiado!

O valor da financeira é quitado por você

Seguro de carro financiado a seguradora quita
Fonte: Pixabay

Imagine que o seu carro, financiado e segurado, foi roubado e você ainda precisa pagar o equivalente a R$ 15 mil de um montante financiado de R$ 60 mil. 

Você tem algum dinheiro guardado e decide quitar o restante do financiamento.

Nessa hipótese, a seguradora deve pagar a indenização por perda total assim que você quitar o saldo pendente. Ou seja, como você quitou o carro, terá direito à indenização integral, de acordo com a tabela FIPE.

Essa opção é bastante indicada para pessoas que têm alguma reserva de dinheiro e podem descapitalizar essa verba para usufruir da indenização de maneira integral. 

O lado negativo é que nem todo proprietário de veículo tem esse dinheiro guardado para quitar o carro da noite para o dia, sobretudo se o financiamento ainda estiver nas primeiras parcelas.

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A seguradora quita o valor do veículo e você recebe a diferença

Este é o modelo mais comum de pagamento de indenização de veículo financiado, favorável para o cliente que não pode quitar as parcelas restantes do financiamento.

Neste caso, a companhia de seguros quita as prestações pendente do veículo e o cliente recebe a diferença, de acordo com o valor do automóvel na tabela FIPE.

Por exemplo, vamos considerar que você ainda precisa pagar R$ 15 mil de um financiamento de R$ 60 mil. No momento em que seu carro foi roubado ou sofreu perda total, o valor era de R$ 50 mil na FIPE.

Nesse cenário, a seguradora paga os R$ 15 mil restantes e o segurado recebe o restante, ou seja, R$ 35 mil. 

Substituição da garantia da dívida

O segurado tem, ainda, uma terceira alternativa, que demanda negociação com a instituição financeira ou montadora, reservada para as situações em que o valor de indenização é menor que o restante do financiamento.

Nesse cenário, o cliente pode usar a indenização para comprar um carro novo, que continuará alienado ao banco ou à montadora até o fim do novo financiamento.

O segurado precisa negociar essa hipótese com a instituição financeira, uma vez que nenhuma das partes tem obrigação de aceitar essa proposta.

A vantagem é que, com a substituição da garantia da dívida, o proprietário garante a compra de um novo carro.

Seguro de carro financiado: o que fazer em caso de sinistro?

Você contratou um seguro de carro financiado e enfrentou um sinistro. E agora, o que fazer? Como acionar a seguradora?

Os procedimentos vão variar de acordo com a gravidade ou natureza do sinistro, ou seja, se o acidente culminou em perda total ou parcial do veículo, ou, ainda, se o carro foi roubado ou furtado.

Confira o passo a passo em diferentes situações!

Perda total do veículo

Seguro de carro financiado perda total do veiculo
Fonte: Freeimages

Se o seu carro sofrer uma colisão grave e a companhia de seguros considerar que o custo para reparar o veículo é maior do que 75% do valor do carro novo, significa que seu automóvel sofreu perda total

Nessa hipótese, o segurado deverá receber indenização integral, sem pagamento de franquia, calculada com base na tabela FIPE. 

Isso quer dizer que o cliente precisa receber o suficiente para comprar outro veículo do mesmo ano de fabricação, marca e modelo.

A indenização seguirá o modelo de pagamento escolhido pelo cliente. Ou seja, se você quitar o saldo devedor restante do financiamento, receberá 100% da indenização. 

Se a seguradora ficar responsável por quitar o financiamento, você receberá a diferença do valor da indenização, ou seja, o quanto sobrar depois que as parcelas forem quitadas.

Perda parcial do veículo

Em caso de sinistro com perda parcial do veículo (danos com custo de reparo inferior a 75% do valor do automóvel novo), as regras são basicamente as mesmas em relação aos seguros tradicionais.

O segurado pode acionar a companhia de seguros normalmente para requerer os reparos necessários, mediante pagamento de franquia, conforme estipulado em apólice. 

Mesmo que o carro ainda esteja alienado ao banco, ou seja, com parcelas a quitar no financiamento, não há diferença em relação ao pagamento da indenização.

Em caso de roubo ou furto

Seguo de carro financiado roubo ou furto
Fonte: Freeimages

O procedimento em caso de roubo ou furto do veículo financiado segurado é basicamente o mesmo de um veículo que já foi quitado.

A primeira atitude do segurado deve ser o registro de um Boletim de Ocorrência, documento que deve ser apresentado à seguradora para informar sobre o sinistro ocorrido.

A companhia de seguros vai exigir a apresentação de alguns documentos. A partir da data de entrega da relação de documentos pelo cliente à seguradora, começa a contar um prazo de 30 dias para o pagamento da indenização.

Na hipótese de o automóvel ser recuperado antes do fim do prazo de 30 dias, o cliente terá direito a indenização parcial para reparo de avarias.

Se o veículo for recuperado com danos de mais de 75% de seu valor ou nunca for encontrado pela polícia, o segurado tem direito a indenização integral calculada de acordo com a tabela FIPE.

Qual a importância de contratar um seguro de carro financiado?

Um seguro automotivo é uma proteção a um investimento, com garantias de que você não ficará no prejuízo caso algum sinistro ocorra a esse bem. 

Dessa forma, contratar um seguro de carro financiado faz-se essencial, já que o motorista pode não apenas acabar sem o veículo como também pode ficar preso a uma dívida por um bem que nem tem mais.

Imagine só ter o carro roubado faltando 48 prestações para ser quitado!

Se você contrata um seguro para proteger seu bem durante o financiamento, garante cobertura e indenização apesar de o veículo ainda não ser 100% seu.

Assim, poderá escolher entre quitar sua dívida e receber indenização integral ou parcial na ocorrência de algum sinistro.

Seguro de carro financiado: vale a pena contratar?

Seguro de carro financiado seguro de carro financiado
Fonte: Pxhere

Como já deu pra perceber, a contratação de um seguro de carro financiado é bastante recomendada para todos os motoristas.

Dessa forma, você pode evitar um grande prejuízo caso enfrente uma situação de risco coberto pela sua apólice, como roubo ou perda total. 

Quem não contrata essa modalidade de seguro para carros financiados ou alienados assume o risco de jogar um investimento grande por água abaixo.

Essa modalidade de seguro vale a pena, uma vez que, em caso de perda total, roubo ou furto, o segurado pode utilizar o dinheiro da indenização como bem entender.

Ou seja, você pode usar o dinheiro para quitar a dívida com uma instituição financeira ou a montadora, ou, ainda, para adquirir um novo veículo.

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